Bien assurer son patrimoine

(MoneyGuide.fr) - Voici plusieurs conseils et règles pour bien assurer son patrimoine :

Ce que l’on doit garantir pour «prévenir les aléas de la vie»

• Le patrimoine foncier: habitations principale et secondaire;

• les autres biens immobiliers: immeubles de rapport ou propriétés non occupées par l’assuré, terres agricoles, vignobles, chasses, haras, parcs et jardins, forêts;

• les biens mobiliers: fonds de maison, pièces de mobilier et d’orfèvrerie, collections, bijoux, objets d’art, matériels informatiques et audiovisuels;

• la famille, y compris le personnel de maison;

• les animaux domestiques, y compris les chevaux de selle, de course, d’équipage, de concours.

Ce que l’on doit prévoir d’assurer pour «adoucir les aléas de la vie»

• Les vacances et voyages avec les membres de la famille;

• les loisirs et activités sportives;

• le matériel de sport;

• les bagages;

• les accidents de la vie domestique;

• la protection juridique;

• une vraie assistance le jour du «pépin¹»;

• les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile lorsque l’assuré organise le mariage de sa fille dans sa propriété ou une chasse avec de bons amis ou lorsque son fils part skier «entre copains».

Ce qui est proposé (et souscrit la plupart du temps)

• Une multirisques habitation censée couvrir les dommages pouvant affecter les résidences et la responsabilité civile du chef de famille;

• les assurances auto-moto: «tous risques» ou «au tiers»;

• les assurances scolaires imposées par les écoles en règle générale;

• les couvertures comprises dans les prestations des cartes de crédit. Leur étendue, toujours limitée, varie selon la catégorie de la carte et la raison sociale de l’émetteur;

• les garanties comprises dans les packages bancaires: perte des clés…;

• la responsabilité civile chasse liée à la détention du permis.

Certains précieux aménagements de contrats à demander

• Une couverture dite «en valeur à neuf», procédé d’indemnisation permettant de couvrir, sauf cas particuliers à préciser, l’intégralité des dommages sans application d’un coefficient de vétusté;

• une responsabilité civile qui doit couvrir tous les membres du foyer, y compris le personnel de maison lorsqu’il est salarié. Cette garantie devra payer toute action amiable ou judiciaire qui pourrait être déclenchée par une mise en cause de la part d’un tiers victime d’un accident corporel ou matériel dont l’origine pourrait incomber à l’assuré ou aux personnes, biens et animaux dont il est responsable. La responsabilité peut être engagée en qualité d’exploitant, de propriétaire d’immeubles, d’organisateur d’événements…;

• l’extension aux biens mobiliers et objets de valeur qui, nécessitant une couverture adaptée à leur qualité et à leur spécificité, n’entrent pas, ou de façon limitée, dans le cadre des garanties classiques. Cela concerne les bijoux, les objets d’art, les œuvres exposées dans les jardins ou faisant l’objet de prêts à des musées. Cette extension doit éliminer la limitation en valeur unitaire par objet;

• une couverture au titre du même contrat pour les dépendances, communs, pool house, serres, orangeries, douves, ponts, murs d’enceinte, clôtures, grilles;

• une garantie tempête pour les arbres, arbustes et plantations;

• une garantie tempête et vandalisme pour les statues, vases, objets ornementaux, mobilier dans les jardins;

• une garantie pour les piscines et leurs couvertures, les tennis et installations sportives, les jardins suspendus et terrasses aménagées ainsi que les locaux et matériels techniques.

• l’assurance obligatoire pour les travaux dans les résidences : Dommage-ouvrage, tous risques chantier et responsabilité civile du maitre d’ouvrage

Les bons contrats

Ils doivent pouvoir intervenir:

• pour la perte ou le vol des clés (remplacement des canons et clés elles-mêmes);

• pour la perte du contenu des congélateurs (gibier, produits du potager…) consécutive à une panne de secteur;

• pour le bris et la casse accidentelle y compris du fait de l’aspirateur «indélicat»;

• pour les dommages des fumeurs (la plupart des contrats l’excluent à présent);

• pour les dommages en cours de déménagement;

• pour l’assistance médicale et le rapatriement sanitaire si nécessaire en France et dans le monde entier.

1. Des contrats garantissent ainsi le suivi psychologique à l’occasion d’un home-jacking par exemple.